返済

債権者は、債務者から元本(元金)、及び利息を受け取る(回収する)権利があり、債務者は、融資金額の元本と、融資金額にかかる利息を支払う（返済する）義務がある。

返済の方法には、以下のような方式がある。

元利定額返済方式
各返済日において、一回の返済額が毎回同額の返済方式である。
この返済方式は、各返済日におけるキャッシュフローが一定であるため、債務者が認識する返済金額が判りやすいという利点がある一方、ローンの返済期間の初めのうちは返済額のうち、殆どが利息の支払に充当されるため、ローン残高が減りにくいという欠点がある。また、債務者にとって元金と利息をいくら返済しているのかが判りづらいため、元金残高がいくらであるのかも判りづらいという欠点がある。
一般的には住宅ローンなどで採用されている。
元金定額返済方式
各返済日において、一回の元金の返済額が毎回同額の返済方式である。
この返済方式は、各返済日における元金の支払いが一定であるため、債務者にとってローンの残高、毎回の利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるのかが判りやすいという利点がある。しかしながら、利息の支払いについては元本残高にかかるために一定ではないため、借入直後の返済において利息の負担が余りにも大きいため、借り入れ直後は現預金の手許残高に注意する必要がある。
コーポレートローンにおいて採用されている。
元本一括返済方式
元本の返済を借入期間の満期日に一括して支払う方式である。
通常、利息の支払いは一定期間毎に行う。
コーポレートローンにおいて採用されている。
残高スライド方式
元利定額返済方式と同じく、一回の返済額が毎回同額の返済方式ではあるが、元本の残高によって一回の返済額が変動する方式である。
これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に行われ元本残高が変動する場合において、元利定額返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、元本残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ決めておく方式である。
消費者金融など、追加貸付が頻繁に行われるローンにおいて採用されている。
出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

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融資が行われる要因

借り手は、以下のような資金需要が発生した場合に、融資を受けることが多い。

事業関係
事業の運転資金（売掛金入金までの肩代わりとなる資金需要など）
事業用の資産（工場、機械設備など）購入
他社の株式購入（M&A含む）
個人
住宅、自動車、子息の進学など数百万円以上の高額商品の購入（住宅ローン、カーローン、進学ローンなど）
事故や急病、生活費など突発的な理由による一時的な資金の手当て
他からの借入を返済するために必要な資金
レジャーなど余暇の活用の為の資金
(日本では、家具・家電製品やブランド品等の高額な物品の購入は、直接現金を融資せずに信販会社やクレジットカード会社が立て替えるショッピングクレジット(個品斡旋)またはクレジットカード(総合斡旋)での分割払いが一般的である。)
銀行の場合、預金などを取りまとめ、資金需要者に対して一定の条件（財政状態、経営の状況、業務内容、信用情報、担保の価値など）で審査を行い、融資として資金を提供する。大手企業では、予め一定金額までの融資枠を設定する場合もある。

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学問としての金融とファイナンス

ここでは、学問としての金融について述べる。 日本では、学問としての「金融」と「ファイナンス」には、意味の違いがある。 従来、日本の大学で金融論といえば、政府や企業からの側面、 すなわち経済全体の中での資金の循環について論じられてきた。 一方、新しい学問分野としてのファイナンス理論は、投資家のミクロ的行動を 分析する学問といえる。また、伝統的な金融論が経済学の一分野であるのに対し、 ファイナンス理論は、新しい学問であり、経済学、数学、工学にまたがる学際分野 としても位置づけることもできる。なかでも数理的側面や工学的側面の強いものは 金融工学と呼ばれる。

 

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

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沿革

電算化が行われる以前より、日本においては預金通帳を介した取引が行われ、預金払戻しの意思確認は届出印の捺印に拠っているが、勘定処理の電算化、オンライン化により、口座開設者が自ら現金自動支払機(CD)を操作して預金の引出を行う装置が可能になり、その際に認証に用いる媒体として預金通帳と届出印に代えてキャッシュカードと暗証取引が登場した。最初期のキャッシュカードは、カードに鑽孔した、パンチカードに近いものであった。
1960年代以降の磁気カード挿入と暗証番号の打鍵で認証を行う方式は、現在もっとも普及している。取引内容も当初の預金払戻しに加えて、預入、振込、定期預金の預入、宝くじ購入など範囲が広がってきた。一方で、犯罪に用いられる技術も高度になり、第三者が偽造カードを作出して預金を不正に引き出す事例も増えている。これに対応するために偽造の困難なICカードへの移行、生体認証の導入が図られている。
近時、キャッシュカードを取引証としても用い、預金通帳を省略した預金口座も三井住友銀行、住友信託銀行、新生銀行等で発売されている。
また、一部を除く日本の銀行のキャッシュカードは、デビットカードとしての使用が可能であり、銀行口座の残高を以って小売店での決済が可能である。

Code 10承認要求
Code 10承認要求とは、クレジットカード会社と加盟店間における暗号の一つである。公式な用語ではないが、VISA InternationalおよびMasterCard Worldwideでは利用しているとのことである。
意味
Code 10承認要求とは、クレジットカード加盟店において詐欺、もしくは不正なカードではないか考えるに足るクレジットカードが行使されたとき、もしくはそう考えるに足るカードホルダーが現れたときに、ホルダーになるべく気づかれないようにカード会社に通報できるようカード会社が定めた一種の暗号である。通報を受けたカード会社は、加盟店の保護を最優先に処理を行い、専門のオペレーターが対応を行う。その際、なるべくホルダーに気づかれないよう状況の把握(Yes/No形式の質問)を行い、また必要な場合は、オペレーター経由で警察への通報などを行う。 なお、店舗が警察に通報を行うということは通常なく、安全と考えられる場合以外、不審者を店舗が拘束するとことおよび警察への通報を行うということはない。

ＩＣカード対応クレジットカード共同利用端末の設置台数が３０万台を突破
日本クレジットカード協会（略称ＪＣＣＡ、会長 大森　一廣　ＵＦＪニコス株式会社 代表取締役社長）が、運営管理する「ＩＣカード対応共同利用端末」（以下ＩＣカード対応端末）の設置残高が、本年９月末日をもちまして、３０万台を突破いたしましたので、お知らせいたします。
当協会では、本年度の活動計画に、「消費者が安心してクレジットカードを利用できる市場環境の整備」を掲げ、その有効手段として、ＩＣカード対応端末の設置を位置づけ、ＩＣ端末共同利用システム加入各社に対してもＩＣカード対応端末の設置を働きかけるなど、設置強化に努めて参りました。
その結果、本年９月末日をもって、設置台数は３０万台を超え、「１９年度末までに４０万台を設置する」との長期目標の達成も視野に入って参りました。 
不正・偽造防止に有効手段である、クレジットカードのＩＣ化は、業界における最重要課題となっており、業界をあげて積極的な取組みを実施しております。
しかしながら、「消費者が安心してクレジットカードを利用できる市場環境の整備」には、クレジットカードのＩＣ化と両輪であるＩＣカード対応端末の設置等加盟店のインフラ整備が極めて重要となっております。
当協会では、引続きＩＣカード対応端末の設置を強化していくとともに、関係諸団体と協力しながら、ＩＣカード化の進展にともない欠かすことのできない暗証番号の認知度向上を図るための広報活動等クレジットカード事業の健全な発展に向け、積極的な活動を行って参ります。
出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

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生体認証カード

上記のICカードに、生体認証に用いる情報を追加記録したものである。ATMに用いられる生体認証として、手のひらの静脈パターンを読み取る方法と、指先の静脈パターンを読み取る方法の2種類が採用されている。手のひら方式は三菱東京UFJ銀行（旧東京三菱店の口座）、青森銀行、七十七銀行、南都銀行、広島銀行、城南信用金庫などで、指先方式はみずほ銀行や三井住友銀行、日本郵政公社、りそな銀行、埼玉りそな銀行、秋田銀行、荘内銀行、山形銀行、岩手銀行、みちのく銀行、京都銀行、近畿大阪銀行、京都信用金庫などで採用されている。
現時点(2006年2月)では相互に互換性は無いが、今後は各々の系列で、他方の方式にかかわる生体認証情報もICに追加記録し、最終的にはどちらの生体認証方式のATMでも使える様になる。
出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

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